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银行年年负债难 今年有多难?

银行年年负债难 今年有多难?

【银行年年负债难 今年有多难?】一位在银行工作的朋友最近告诉记者,今年他们银行“开年红”活动的主要目标之一就是保存款,并且为提高大家积极性,行里还给予了很大的激励政策。...

原标题:银行年年负债难 今年有多难?

摘要 【银行年年负债难 今年有多难?】一位在银行工作的朋友最近告诉记者,今年他们银行“开年红”活动的主要目标之一就是保存款,并且为提高大家积极性,行里还给予了很大的激励政策。(上海证券报)

  一位在银行工作的朋友最近告诉记者,今年他们银行“开年红”活动的主要目标之一就是保存款,并且为提高大家积极性,行里还给予了很大的激励政策。

  从这寥寥几句话,就足以管窥银行业今年负债端的压力。

  为帮助大家理解负债,先来简单看看银行资产负债表:一端是资产,包括贷款、票据等;另一端是负债,是银行的债务,也就是来的钱。这笔钱的构成,包括一般性存款、同业拆借、同业存单中央银行借款等,其中,存款是银行负债里最“便宜”的钱。因此,在银行负债结构中,绝大部分都是存款,特别是基础客群较好、网点多的大中型银行。

  银行圈向来都有“存款立行”的说法。用便宜的资金开展信贷业务,显然利差空间更大,收益更好。所以,各大银行也是各显神通,绞尽脑汁来吸收存款,比如过去的保本理财产品,近年来火爆的结构性存款、靠档计息存款产品、互联网存款产品,等等。

  如果存款实在不够,也没关系,银行可以借钱来保证负债,保证信贷投放能力,实现扩表。银行总有办法解决。

  但这些年来,银行人士仍然经常感慨负债难,要通过优化负债端结构,来合理控制负债端成本云云。

  银行负债环境发生变化,大约有以下几点原因:一是经济形势变化。存款,主要是居民储蓄企业存款,两者都与经济环境相关。二是监管环境变化。此前种种高息揽储手段,被叫停者有之,被规范压降者有之,总之都约束了银行吸收存款能力。比如互联网存款产品全部下架,对于本来揽储压力就大的中小银行而言,也是个不小的打击。

  何况银行也不能一味靠借钱求发展,监管部门对同业负债也有要求——不能超过总负债的三分之一。这意味着,各家行还得铆足劲搞存款,市场竞争如何会不激烈?

  去年受疫情等因素影响,人民银行实施强有力的逆周期调节政策,为商业银行注入流动性,负债端压力有一定缓解。但业界和学界还是有不少“负债荒”的讨论。特别是9月份前后,结构性存款大幅压降,还是对银行负债形成一定冲击,一些中小银行压力非常明显。

  2021年,从人民银行年前会议内容来看,货币政策表述有一定变化——从合理充裕到合理适度,由此来看,去年的非常规货币政策或将退出,今年流动性整体或将发生变化。这意味着,银行同业负债的难度和成本将增加,加上为降低实体经济融资成本,监管部门对各种高息揽储手段的打压,银行负债端面临的压力,从前述银行朋友所在行的“存款保卫战”已有一定体现。

  当然也不必太悲观。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼就比较乐观,他认为货币政策并不会大幅度收紧,互联网存款也不会一刀切,监管部门还是会区别对待。

  中金公司发布的报告认为,2021年,监管层面对结构性存款可能不会再设硬性整改要求,叠加政府债券的发行压力或较去年有所减轻,财政存款对银行负债端的冲击也大概率要减少,预计2021年整体的银行负债压力会较去年缓解。

  那么到底难不难、何为难,恐怕还是身在其中的银行从业者才能“如人饮水,冷暖自知”。

(文章来源:上海证券报)

(责任编辑:DF520)

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